Abrir una cuenta bancaria empresarial en Estados Unidos solía requerir un boleto de avión y una visita física a una sucursal en Miami.
Hoy, gracias a tu LLC y a las fintechs, puedes hacerlo desde tu casa en Latinoamérica, sin SSN y sin viajar.

¿El objetivo?
Acceder al sistema financiero más sólido del mundo y cobrar en dólares sin restricciones, operando como una empresa estadounidense.

Esta guía te explica cómo abrir tu cuenta bancaria sin errores, con pasos claros y recomendaciones basadas en experiencia real.

Antes de abrir la página del banco, asegúrate de tener estos documentos en PDF, escaneados y legibles.
Si te falta uno, te rechazarán.

✔ 1. Articles of Organization

El certificado de nacimiento de tu empresa, aprobado por el estado.

✔ 2. Carta del EIN (CP-575 o 147C)

Documento oficial emitido por el IRS con tu número federal.
💡 NO sirve solo escribir el número — el banco quiere el PDF oficial.

✔ 3. Pasaporte vigente

Tu identificación como dueño, miembro o manager.

✔ 4. Verificación de domicilio (Proof of Address)

Debe ser de tu país de residencia actual.
Sirven:

- Recibo de luz

- Recibo de agua

- Internet

- Extracto bancario

Documento debe:

Estar a tu nombre. Tener menos de 3 meses. Ser completamente legible

⚠️ Error común:
No uses la dirección de tu Agente Registrado en EE. UU. como “domicilio personal”.
Los bancos saben distinguir entre una oficina virtual y una vivienda real.

Los bancos tradicionales (Chase, Wells Fargo, Bank of America) casi siempre requieren visita presencial.

Como extranjero, tus mejores opciones son las fintechs (neobancos), diseñadas para operar 100% online.

⭐ Mercury (Recomendación #1)

Ideal para: Startups, SaaS, servicios digitales.
✔ Ventajas:

Aprobación rápida

Sin costos de mantenimiento

Tarjetas virtuales inmediatas

Interfaz moderna y simple
👉 Enlace: https://mercury.com

⭐ Relay Financial (Recomendación #2)

Ideal para: E-commerce, Amazon FBA, empresas con equipo.
✔ Ventajas:

Múltiples subcuentas (profit, gastos, taxes)

Usuarios con permisos diferentes

Integración clara con contabilidad

👉 Enlace: https://relayfi.com

⭐ Wise Business

Ideal para: pagos internacionales.
✔ Ventajas:

Comisiones bajas para transferencias

Excelente para proveedores en China, Europa y LATAM

👉 Enlace: https://wise.com/business

✔ Recomendación Latamfy:

Intenta abrir Mercury como cuenta principal y Relay como respaldo.
Tener dos cuentas es vital para evitar interrupciones si una requiere verificación extra.

Por eso necesitan comprobar que tu empresa es legítima, incluso si es nueva y sin historial.

✔ Una página web NO es obligatoria, pero sí:

- Aumenta credibilidad,

- Reduce probabilidades de revisión,

- Ayuda si tu negocio está en sectores revisados (servicios, e-commerce, marketing, Amazon, etc.).

✔ Lo recomendado (pero opcional)

- Dominio propio (evita correos @gmail)
- Página web simple pero funcional

- Descripción clara del servicio o producto

✔ LinkedIn empresarial (opcional también)

Suma puntos, pero no es requisito ni una causa de rechazo.

✔ Lo realmente obligatorio: Coherencia
La descripción de tu negocio debe coincidir con lo que declaras al banco.

⭐ Tips Latamfy:

Si deseas fortalecer la presencia digital de tu empresa —como una página web básica, una landing funcional o una identidad en línea coherente— nuestro equipo puede ayudarte a elegir la solución adecuada para tu modelo de negocio.

📩 Si necesitas apoyo, consulta con nuestro equipo o escribenos a nuestro Whatsapp

Los bancos hacen tres preguntas críticas:

A. Business Address (dirección de la empresa)

Usa la dirección de EE. UU. que tienes con tu LLC:

Agente Registrado

Virtual Office

B. Principal Place of Business (dónde operas realmente)

Pon tu dirección REAL en tu país (Argentina, Colombia, México, etc.).

⚠️ Nunca declares que operas físicamente desde EE. UU. si no tienes oficina real allá.

C. Descripción del negocio

Sé específico. Evita vaguedades. Esto NO tiene que coincidir palabra por palabra con el objeto social de tus Articles de constitución. Debe coincidir con tu actividad real.

Los bancos fintech (Mercury, Relay, Novo, etc.) necesitan:

saber qué haces,

a quién le vendes,

qué tipo de dinero entrará,

el riesgo de tu actividad,

si tu negocio es verificable.

❌ Incorrecto:
"Consultoría"
"Ventas online"

✅ Correcto:
"Agencia de marketing digital que presta servicios a empresas de LATAM"
"Venta de utensilios de cocina a través de Amazon FBA"

📌 Escenario 1: Me piden el Operating Agreement

Es normal.
Los bancos lo usan para confirmar quién es el dueño y cómo está estructurada tu empresa.

Asegúrate de que esté firmado por los socios.

📌 Escenario 2: Mi solicitud quedó “En Revisión”

Lo más común.
Puede tardar 24 horas a 5 días hábiles.
Revisa SPAM diariamente.

📌 Escenario 3: Fui rechazado

No te alarmes.
Puede ser:

Modelo de negocio de riesgo

Falta de huella digital

Documentos inconsistentes

Dirección incorrecta

Solución:

Revisa tu web

Mejora tu descripción

Aplica a Relay

Si falla, intenta con Wise

7. Tips avanzados para evitar rechazos

⭐ TIP 1 — Coherencia absoluta

Todos los datos deben coincidir entre sí (EIN, Articles, web, formulario).

⭐ TIP 2 — PDF siempre

No subas fotos. Nunca.

⭐ TIP 3 — Explica claramente tu modelo de negocio

Bancos odian las generalidades.

⭐ TIP 4 — Ten dos cuentas bancarias

Para evitar bloqueos temporales.

⭐ TIP 5 — No uses correos personales

Usa emails del dominio del negocio.

⭐ TIP 6 — Mantén tu web activa

Si tu web está caída cuando aplicas: rechazo inmediato.

✔ Mantén las finanzas personales y empresariales separadas
✔ Guarda todos tus documentos oficiales en carpetas organizadas
✔ Mantén la misma dirección en todas tus solicitudes
✔ Haz movimientos coherentes con tu actividad
✔ Revisa periódicamente el dashboard del banco

Apertura bancaria como extranjero sin SSN es totalmente posible — siempre que entiendas el proceso, tengas tus documentos preparados y evites los errores más comunes.

Latamfy LLC te da la estructura para operar correctamente; la banca estadounidense te da la operatividad.
Ahora es momento de facturar.

Tener una cuenta bancaria en EE. UU. no es solo abrirla. Es operarla correctamente para que tu LLC mantenga su estatus, preserve la responsabilidad limitada y facilite futuras declaraciones o reportes.

Estas prácticas te ayudarán a mantener tu empresa organizada desde el día uno.

🔹 1. Usa categorías o “tags” para cada movimiento (entradas y salidas)

La mayoría de fintechs como Mercury o Relay permiten etiquetar o categorizar las transacciones.

Esto es fundamental para:

- Tener claridad financiera,

- Separar transacciones por tipo,

- Preparar reportes anuales,

- Entregar información limpia al CPA,

- Evitar confusiones al momento de presentar formularios.

✔ Etiquetas recomendadas:

- Revenue (Ingresos)

- Advertising (Publicidad)

- Software

- Supplies

- Contractors (Contratis

- Owner Contribution (deposito del dueño)
- Owner Distribution (retiro del dueño)

- Taxes

👉 ¿Por qué es importante?

Cuando llegue el momento de declarar impuestos o presentar estados financieros, tu CPA podrá revisar movimientos organizados, en vez de una lista desordenada que genere riesgos, multas o gastos adicionales.

🔹 2. Mantén separación absoluta entre tus gastos personales y empresariales

Esta es una regla crítica en EE. UU. Nunca uses la cuenta de la LLC para:

- Pagar Netflix,

- Hacer compras personales,

- Gastos familiares,

- Retiro informal sin categoría.

Si mezclas fondos personales y empresariales, pierdes protección de responsabilidad limitada (piercing the corporate veil).

¿Puedes pagar gastos personales con la tarjeta de la LLC?

Técnicamente sí, porque eres el dueño y tienes control total sobre la cuenta. Pero legalmente es una muy mala práctica si no lo registras correctamente como:

➡️ Owner Distribution (retiro del dueño)
➡️ Owner Draw
Y NO como gasto de la empresa.

Razón: Piercing the Corporate Veil (ruptura del velo corporativo)

La LLC te protege solo si mantienes la separación empresa-dueño.

Cuando mezclas:

- compras personales,

- gastos familiares,

- supermercado,

- ropa,

- gasolina de uso personal,

…y los haces pasar como gastos de la empresa, estás rompiendo esa separación.

¿Qué pasa si hay una demanda, auditoría o problema legal?

Un juez o el IRS puede decir:

“Esta persona no separa su vida financiera personal de su empresa. La LLC no es una entidad independiente.”

Y en ese momento:
PUEDEN IR CONTRA TU PATRIMONIO PERSONAL.

Esa es la protección que perderías.

¿Está prohibido usar la tarjeta de la LLC para el supermercado?

No está prohibido.
Se puede hacer, pero NO como gasto empresarial.

Debes registrarlo como:

✔ Owner Distribution (retirar dinero de tu empresa para ti)

Esto es totalmente legal y correcto.

Si pagas el supermercado con la tarjeta de la LLC, debes hacer esto:

➡️ Categorizar la transacción como Owner Distribution
➡️ NO ponerlo como gasto de negocio
➡️ NO deducirlo fiscalmente
➡️ NO presentarlo como gasto operativo

Si lo haces así:
NO pierdes protección, NO incumples nada y NO generas problemas.

⚠️ 5. ¿Qué NO debes hacer nunca?

- Poner “gasto empresarial” en compras personales

- Cargar Netflix, ropa, supermercado como “Business Expense”

- Mezclar fondos sin registro

- Usar la cuenta personal para cobrar ingresos de la LLC

- Usar la LLC para mascarar gastos personales

¿Por qué en tu país sí funciona así y en EE. UU. no?

En Latinoamérica estamos acostumbrados a que la línea entre dueño y negocio sea borrosa.

En EE. UU., las reglas son más estrictas porque la protección de la LLC depende de demostrar separación

🔹 3. Registra los aportes y retiros correctamente

Usa siempre las categorías adecuadas:

Aportes del dueño → Owner Contribution

Retiros del dueño → Owner Distribution

Nunca pongas estos movimientos como “gastos” ni como “pago de nómina”.
Esto evita auditorías, confusiones y problemas contables.

🔹 4. Mantén una descripción clara en cada transacción

Ejemplo correcto:

“Pago proveedor – Facebook Ads – Campaña México”

Ejemplo incorrecto:

“Pago”
“Transferencia”

Esto ayuda al CPA y evita discrepancias con las fintech (que monitorean AML).

🔹 5. Evita recibir o enviar pagos sospechosos o sin justificación

Plataformas como Mercury monitorean actividad.
Evita:

- Recibir grandes montos sin historial,

- Transferencias que no coinciden con tu actividad,

- Pagos de terceros no relacionados a tu negocio.

Si el banco detecta patrones irregulares, puede pedir verificación adicional o incluso congelar temporalmente la cuenta.

🔹 6. Guarda tus estados bancarios mensuales (statements)

Aunque Mercury y Relay permiten descargar estados cuando quieras, es buena práctica guardar tus PDFs cada mes en una carpeta organizada:
LLC / Bank Statements / 2025 / Month-01.pdf

Esto te simplifica muchísimo:

- declaraciones anuales,

- reporte al IRS,

- auditorías,

- registros contables.

🔹 7. Mantén fondos mínimos para evitar alertas

Aunque muchas fintech no exigen saldo mínimo, es buena práctica mantener un “colchón” de entre $50 y $200 USD para:

- cubrir comisiones inesperadas

- mostrar operatividad normal

🔹 8. Revisa tu dashboard una vez por semana

Esto evita:

- Transacciones fraudulentas,

- Cargos desconocidos,

- Movimientos sospechosos,

errores involuntarios.

Te toma 3 minutos, pero mantiene tu empresa en buen estado.

🔹 9. Usa dos cuentas si es posible (recomendado)

Como ya mencionaste en tu guía:

✔ Mercury – cuenta principal
✔ Relay – cuenta de respaldo

Si una entra en revisión, la otra mantiene operatividad.

🔹 10. Todo esto facilita tu cumplimiento anual

Cuando llegue el momento de:

- Annual Report

- BOI Filing

- Declaración fiscal

- Reportes contables

…tener tus transacciones etiquetadas, separadas y documentadas reduce errores, ahorra dinero y evita multas.